Tant qu'un défaut de paiement figure à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB, la plupart des prêteurs refusent un nouveau crédit. Après remboursement de l'arriéré, le défaut reste enregistré un an à partir de la régularisation ; sans régularisation, il est conservé au plus tard dix ans à partir du premier défaut. Avoir un crédit en cours remboursé normalement n'est pas un « fichage » négatif.
Qu'est-ce que la Centrale des crédits aux particuliers ?
La Centrale des crédits aux particuliers (CCP) est un fichier tenu par la Banque nationale de Belgique (BNB). Elle enregistre tous les crédits à la consommation et crédits hypothécaires conclus à des fins privées par des personnes physiques en Belgique, ainsi que les éventuels défauts de paiement sur ces crédits (souvent appelés « liste noire ») et les avis de règlement collectif de dettes. Le prêteur déclare un défaut avec la date et le montant de l'arriéré, puis son remboursement.
La BNB gère ce fichier en tiers neutre : elle ne décide pas de l'octroi d'un crédit. C'est le prêteur qui doit consulter la Centrale avant de conclure un contrat et évaluer votre capacité de remboursement, comme l'impose le livre VII du Code de droit économique.
Combien de temps reste-t-on fiché à la BNB ?
| Situation | Durée de conservation |
|---|---|
| Crédit remboursé sans incident | Effacé au plus tard 3 mois et 8 jours après son échéance |
| Défaut de paiement régularisé (arriéré remboursé) | 1 an à partir de la date de régularisation |
| Défaut de paiement non régularisé | 10 ans au plus à partir de la date du premier défaut |
Source : BNB, « Tout savoir sur la CCP », consulté le 5 octobre 2026. Cadre légal : Code de droit économique, livre VII, et arrêté royal du 24 septembre 2023 réglementant la Centrale des crédits aux particuliers.
Exemple : un arriéré entièrement remboursé le 15 mars 2026 disparaît de la Centrale le 15 mars 2027. Rembourser rapidement l'arriéré raccourcit donc nettement la durée du fichage, qui pourrait sinon atteindre dix ans.
Peut-on obtenir un crédit en étant fiché ?
En pratique, rarement. Le prêteur voit le défaut enregistré lors de la consultation obligatoire de la Centrale et doit refuser s'il estime que vous ne pourrez pas rembourser. Certains prêteurs indiquent expressément qu'aucune demande n'est possible tant qu'un fichage négatif est en cours. Cela vaut aussi pour un regroupement de crédits : il ne permet pas de contourner un défaut enregistré.
Être enregistré pour des crédits en cours, sans retard, est en revanche normal : le prêteur en tient compte pour calculer vos charges mensuelles, sans que ce soit un motif de refus en soi. Estimez ce que votre budget permet avec le calcul de capacité d'emprunt.
Comment savoir si on est fiché à la BNB ?
Chacun peut consulter gratuitement les données enregistrées à son nom :
- En ligne, avec un lecteur de carte d'identité électronique ou l'application itsme (trois consultations par jour au maximum).
- Par e-mail ou par lettre signée adressée à la BNB.
- Au guichet de la BNB, boulevard de Berlaimont à Bruxelles.
Source : BNB, « Consulter la CCP », consulté le 5 octobre 2026.
Comment sortir du fichage ou corriger une erreur ?
- Remboursez l'arriéré ou convenez d'un plan avec le prêteur : une fois l'arriéré payé, le prêteur déclare la régularisation et le compteur d'un an démarre.
- En cas d'erreur, contactez d'abord le prêteur qui a enregistré les données : s'il constate l'erreur, il doit la corriger. La BNB n'est pas habilitée à modifier elle-même la Centrale (BNB, « Corriger »).
- En cas de désaccord persistant, signalez-le au Point de contact du SPF Économie ; pour un litige avec une banque ou un prêteur, l'Ombudsfin peut intervenir.
- Si plusieurs dettes sont en retard, un service de médiation de dettes agréé peut vous aider à établir un plan de remboursement.
Une fois l'enregistrement effacé, préparez les pièces utiles avec la liste des documents par profil et comparez les TAEG du prêt personnel : la loi les plafonne selon le montant (voir le TAEG maximum légal).
Questions fréquentes sur le fichage BNB
Peut-on obtenir un crédit en étant fiché à la BNB ?
Avec un défaut de paiement enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers, la plupart des prêteurs refusent un nouveau crédit. Le prêteur doit consulter la Centrale et évaluer votre capacité de remboursement avant d'accorder un crédit. Il faut d'abord régulariser l'arriéré.
Combien de temps reste-t-on fiché à la BNB ?
Un défaut de paiement régularisé reste enregistré un an à partir de la date de régularisation. Sans régularisation, il est conservé au plus tard dix ans à partir de la date du premier défaut. Un crédit remboursé sans incident est effacé au plus tard trois mois et huit jours après son échéance.
Comment savoir si je suis fiché à la BNB ?
Consultez gratuitement vos données auprès de la Banque nationale : en ligne avec votre carte d'identité électronique ou itsme, par e-mail, par lettre signée ou au guichet de la BNB à Bruxelles.
Qui peut retirer mon nom de la liste de la BNB ?
Seul le prêteur qui a enregistré les données peut les corriger ; la BNB n'est pas habilitée à modifier elle-même la Centrale. Après remboursement de l'arriéré, le prêteur déclare la régularisation et l'enregistrement est effacé un an plus tard.
Les offres de « crédit pour fichés » sont-elles fiables ?
Méfiez-vous des offres qui promettent un crédit malgré un fichage et demandent de payer des frais avant le versement : la FSMA met en garde contre ces faux prêteurs. Vérifiez qu'un prêteur est autorisé et consultez la liste des sociétés signalées par la FSMA.
Aucun défaut de paiement en cours ? Comparez les offres et faites votre demande.
Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent. TAEG des prêteurs relevés le 1er octobre 2026. Finalys n'accorde pas de crédit et ne peut pas modifier un enregistrement à la BNB.