Comment calculer un crédit : mensualité, intérêts et coût total

Pour calculer un crédit, il vous faut trois données : le montant emprunté, la durée en mois et le TAEG. Le TAEG est converti en taux mensuel, puis une formule unique donne la mensualité ; le coût total du crédit est la différence entre la somme des mensualités et le montant emprunté. Exemple : 10.000 € sur 48 mois à 10,99 % coûtent 255,90 € par mois, soit 2.283,20 € d'intérêts au total.

Comment calculer la mensualité d'un crédit soi-même ?

Un prêt à tempérament (prêt personnel, prêt auto, crédit travaux) se rembourse, selon Wikifin, « à échéances fixes, généralement tous les mois ». La mensualité ne se calcule pas en divisant le montant par le nombre de mois et en ajoutant un pourcentage : elle suit une formule actuarielle, la même pour tous les prêteurs belges.

Pas à pas, pour 10.000 € empruntés sur 48 mois à 10,99 % de TAEG (meilleur TAEG relevé pour ce montant et cette durée le 1er octobre 2026) :

1. Convertir le TAEG en taux mensuel. (1 + 0,1099)^1/12 − 1 = 0,008727, soit 0,8727 % par mois. Ce n'est pas 10,99 % ÷ 12 : en Belgique, le TAEG est un taux annuel « effectif », qui tient compte des intérêts composés.
2. Calculer (1 + i)⁻ⁿ. (1 + 0,008727)⁻⁴⁸ = 0,658968. Puis 1 − 0,658968 = 0,341032.
3. Diviser. 10.000 € × 0,008727 ÷ 0,341032 = 255,90 € par mois.
4. Coût total. 255,90 € × 48 = 12.283,20 € remboursés, soit 2.283,20 € d'intérêts (22,8 % du montant emprunté).

Sur un tableur, la fonction =VPM(taux_mensuel; n; −montant) (PMT en anglais) donne le même résultat. Sans tableur, le simulateur de mensualité applique cette formule avec les TAEG relevés chez les prêteurs.

Exemple indicatif à TAEG constant, sans assurance facultative. Le TAEG réellement proposé dépend du prêteur, du montant, de la durée et de votre dossier.

Comment calculer les intérêts d'un prêt personnel ou d'un prêt auto ?

Les intérêts d'un mois se calculent sur le capital qui reste à rembourser, pas sur le montant de départ : intérêts du mois = capital restant dû × taux mensuel. Le reste de la mensualité rembourse du capital. Comme le capital baisse chaque mois, la part d'intérêts diminue et la part de capital augmente, à mensualité égale.

Dans l'exemple de 10.000 € sur 48 mois, le premier mois coûte 87,27 € d'intérêts (10.000 € × 0,8727 %) et rembourse 168,63 € de capital ; le dernier mois ne contient plus que 2,21 € d'intérêts pour 253,69 € de capital. Les intérêts totaux (2.283,20 €) sont simplement la somme de ces 48 lignes.

Raccourci : coût total = mensualité × nombre de mois − montant emprunté. C'est ce que Wikifin appelle le coût total du crédit, « la différence entre le montant emprunté et ce que vous aurez remboursé à la fin du contrat » ; le prêteur doit vous le communiquer avec le TAEG.

Pour solder un crédit avant terme, le calcul change : vous payez le capital restant dû plus une indemnité plafonnée. Détails et exemple dans remboursement anticipé d'un crédit.

TAEG ou taux débiteur : quel taux utiliser pour calculer ?

Utilisez toujours le TAEG (taux annuel effectif global). Le Code de droit économique le définit comme le taux qui exprime l'équivalence, sur une base annuelle, des valeurs actualisées des engagements du prêteur et du consommateur : autrement dit, le coût total du crédit ramené à un pourcentage annuel. Il comprend les intérêts, mais aussi les frais de dossier, commissions et taxes liés au crédit. Wikifin précise que « le prêteur ne peut pas facturer de frais qui ne figurent pas dans le TAEG ».

Le taux débiteur est le taux d'intérêt, fixe ou variable, appliqué sur une base annuelle à la partie du capital prélevée (Code de droit économique, art. I.9). Il ne couvre que les intérêts. S'il n'y a aucun frais, taux débiteur et TAEG sont égaux ; dès qu'il y a des frais, le TAEG est plus élevé. Les deux doivent figurer dans le contrat, avec le montant total dû (art. VII.78).

Pièges fréquents. Un taux annoncé « par mois » n'est pas comparable à un TAEG : 1 % par mois équivaut à 12,68 % par an en intérêts composés. Et une publicité qui n'affiche qu'une mensualité ne dit rien du coût : recalculez avec le montant et la durée, ou exigez le TAEG, que le prêteur doit mentionner dans toute publicité chiffrée.

Et si l'on veut « calculer le taux » d'un crédit auto ? Il n'existe pas de formule directe qui donne le taux à partir de la mensualité : on procède par essais. Entrez le montant et la durée dans le simulateur, puis ajustez le TAEG jusqu'à retrouver la mensualité proposée : vous obtenez le taux réellement appliqué, à comparer au plafond légal et aux offres relevées ci-dessous. Les autres termes sont définis dans le lexique du crédit.

Comment lire un tableau d'amortissement de prêt à tempérament ?

Le tableau d'amortissement liste, mois par mois, la mensualité, sa part d'intérêts, sa part de capital et le capital restant dû. Pour un crédit à durée déterminée avec amortissement du capital, le Code de droit économique prévoit qu'il est remis à la conclusion du contrat et que vous pouvez en recevoir un nouveau « à votre demande et sans frais, à tout moment durant toute la durée du contrat » (art. VII.78, § 3). Voici les douze premiers mois de notre exemple, générés avec la formule ci-dessus :

10.000 € sur 48 mois à 10,99 % de TAEG (relevé le 1er octobre 2026), calcul actuariel à taux mensuel 0,8727 %, arrondis au centime ligne par ligne. Le tableau de votre prêteur peut différer de quelques centimes selon sa méthode d'arrondi et la date exacte des échéances.

Comment le lire :

• La colonne « Reste dû » est le montant à payer pour solder le crédit à cette date (hors indemnité de remploi). Après un an, il reste 7.876,43 € : vous avez payé 3.070,80 € mais remboursé seulement 2.123,57 € de capital.
• Les intérêts sont concentrés au début : 41 % du coût total est payé la première année sur un crédit de 4 ans. Rembourser plus tôt rapporte donc surtout dans les premières années.
• Vérifiez la dernière ligne : le reste dû doit tomber à zéro et la somme de la colonne « Capital » doit égaler le montant emprunté. Si le tableau mentionne une prime d'assurance, elle apparaît dans une colonne séparée.

Une ouverture de crédit (carte, réserve d'argent) n'a pas de tableau d'amortissement, puisque les prélèvements et remboursements varient : voyez ouverture de crédit ou prêt à tempérament.

Quel est le taux actuel d'un prêt personnel ou d'un prêt auto ?

Il n'y a pas un taux unique : chaque prêteur publie des grilles de TAEG par type de crédit, par tranche de montant et par durée. Fourchettes relevées chez les prêteurs le 1er octobre 2026 :

Le « meilleur taux » est donc le bas de la fourchette du type de crédit qui correspond à votre projet : un prêt auto affecté (6,49 % au mieux) coûte moins cher qu'un prêt personnel (9,99 % au mieux) pour financer la même voiture, parce que le prêteur sait à quoi sert l'argent et peut exiger la facture. Le taux de financement d'un concessionnaire s'évalue de la même manière : son TAEG, pas sa mensualité. Quel que soit le prêteur, le TAEG ne peut pas dépasser le maximum légal (12,00 % au-delà de 5.000 € pour un prêt à tempérament). Pour les critères d'acceptation, voyez les conditions d'un prêt personnel.

Combien coûte un crédit voiture ? Exemples de 10.000 à 40.000 €

Prêt auto sur 60 mois (5 ans), au meilleur et au plus haut TAEG relevés pour ces montants le 1er octobre 2026 :

Combien rembourser pour 40.000 € sur 5 ans pour une voiture neuve ? Entre 778,99 € et 823,35 € par mois selon le TAEG obtenu, soit un coût total de 6.739,40 € à 9.401,00 €. L'écart entre les deux TAEG représente 2.661,60 € sur la durée du crédit : c'est le gain possible en comparant les offres. Un acompte réduit le montant emprunté et donc le coût dans la même proportion.

Le coût réel dépend aussi du type de contrat (prêt auto, vente à tempérament, crédit-ballon, leasing) et d'une éventuelle omnium exigée pour un taux promotionnel : voyez financer sa voiture à crédit et la page prêt auto.

Combien coûte un prêt personnel ou un crédit travaux ?

Même formule, autres TAEG. Pour 15.000 € sur 60 mois, aux TAEG relevés le 1er octobre 2026 :

Pour des travaux, un crédit rénovation (surtout un prêt vert, réservé aux travaux d'économie d'énergie, sur facture) est nettement moins cher qu'un prêt personnel sans affectation : dans cet exemple, l'écart entre le meilleur TAEG rénovation et le meilleur TAEG prêt personnel vaut 2.386,20 € sur 60 mois. Les conditions et les aides régionales sont dans prêt travaux : conditions et aides. Un prêt personnel reste la solution quand le projet n'entre dans aucune catégorie affectée : voyez la page prêt personnel.

Plus long ou plus court : comment la durée change la mensualité et le coût ?

Allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le coût total, parce que les intérêts courent plus longtemps sur un capital qui baisse plus lentement. Pour 15.000 € en prêt personnel, à TAEG constant de 10,99 % (TAEG relevé le 1er octobre 2026 et disponible sur toutes les durées comparées) :

Passer de 24 à 60 mois divise presque la mensualité par 2,2, mais le crédit coûte 2.641,20 € de plus. La bonne durée est la plus courte que votre budget supporte sans tension, en gardant une marge pour les imprévus.

La durée n'est pas libre : la loi fixe une durée maximale selon le montant emprunté (arrêté royal du 14 septembre 2016, art. 13), par exemple 18 mois jusqu'à 500 €, 24 mois de 501 à 2.500 €, 48 mois de 7.501 à 10.000 €, 60 mois de 10.001 à 15.000 €, 84 mois de 15.001 à 20.000 € et 120 mois de 20.001 à 37.000 €. Les prêteurs peuvent appliquer des plafonds plus courts (le simulateur en tient compte). Tableau complet et explications dans le prêt à tempérament.

Comment baisser la mensualité d'un crédit auto ou d'un prêt personnel ?

• Avant de signer : comparez les TAEG (seul levier qui baisse la mensualité sans augmenter le coût), versez un acompte, préférez un crédit affecté, et n'allongez la durée qu'en dernier recours.
• Crédit en cours : les mensualités d'un prêt à tempérament sont fixes et le prêteur n'est pas tenu de les modifier. Un remboursement anticipé partiel réduit le capital restant dû et les intérêts futurs ; selon le contrat, il raccourcit la durée ou diminue la mensualité (remboursement anticipé).
• Plusieurs crédits : un regroupement de crédits remplace les mensualités par une seule, souvent plus basse, mais sur une durée plus longue ; recalculez le coût total avant de décider.
• Mensualité devenue trop lourde : contactez le prêteur avant le premier impayé et consultez difficultés de paiement d'un crédit pour les solutions belges (facilités de paiement, médiation de dettes).

Frais et assurance : que faut-il ajouter au calcul ?

Frais. Les frais de dossier, commissions et taxes liés au crédit sont déjà dans le TAEG : la mensualité calculée avec le TAEG les comprend. Restent en dehors, selon Wikifin, les frais qui ne sont pas des coûts du crédit, comme les frais de défaut de paiement, et l'indemnité de remploi en cas de remboursement anticipé.

Assurance. Pour un crédit à la consommation, « personne ne peut vous obliger à conclure une assurance solde restant dû » (Wikifin), ni vous imposer un assureur. Les primes des assurances facultatives s'ajoutent à la mensualité et ne sont pas comprises dans le TAEG. Si un prêteur propose un TAEG réduit à condition de souscrire son assurance, demandez les deux chiffres, « avec et sans assurance », et comparez mensualité + prime sur toute la durée : le tarif plein sans assurance est parfois moins cher. Une omnium exigée pour un taux promotionnel auto se compare de la même façon.

Avant la signature, le prêteur vous remet une fiche d'information précontractuelle standardisée (TAEG, montant total dû, coût du crédit), puis un contrat qui reprend taux débiteur, TAEG, montant total dû et tableau d'amortissement. Après signature, vous gardez 14 jours pour renoncer : délai de rétractation. Les documents à préparer sont dans les démarches pour obtenir un crédit.

Peut-on négocier le taux d'un prêt personnel ?

Rarement au sens propre : le TAEG d'un crédit à la consommation suit la grille du prêteur (type de crédit, montant, durée, parfois profil du dossier), dans la limite du maximum légal. Vous avez en revanche quatre leviers :

1. Choisir le bon produit : prêt auto, rénovation ou prêt vert plutôt qu'un prêt personnel quand une facture le permet.
2. Jouer sur le montant et la durée : certaines grilles baissent le TAEG au-dessus d'un seuil de montant ou sur certaines durées ; testez plusieurs combinaisons dans le simulateur.
3. Mettre les prêteurs en concurrence : votre banque, les prêteurs spécialisés et un intermédiaire de crédit inscrit à la FSMA. Comparez le TAEG à montant et durée identiques.
4. Présenter un dossier solide : revenus stables, charges maîtrisées, aucun contrat en défaut à la Centrale des crédits de la BNB, que le prêteur doit consulter avant toute offre.

Comment faire une simulation de crédit ?

1. Choisissez le type de crédit (prêt personnel, auto, moto, rénovation, regroupement).
2. Indiquez le montant à emprunter, acompte déduit.
3. Choisissez une durée, ou laissez la durée maximale pour voir la mensualité la plus basse, puis raccourcissez-la pour réduire le coût.
4. Comparez mensualité et coût total au TAEG minimum et maximum relevés, puis dépliez le tableau d'amortissement.

Le simulateur de crédit fait tout cela, et propose aussi un calcul de capacité d'emprunt. Une simulation n'engage à rien : le TAEG définitif figure dans l'offre du prêteur, après analyse de votre dossier.

Sources (consultées le 9 octobre 2026) : Wikifin (FSMA), « Combien coûte un crédit ? Le TAEG » (mis à jour le 12 février 2026) ; Wikifin, « Le prêt à tempérament » (12 février 2026) ; Wikifin, « Devez-vous souscrire une assurance solde restant dû ? » (16 février 2026) ; Wikifin, glossaire ; Code de droit économique, art. I.9 (définitions du coût total du crédit, du TAEG et du taux débiteur), VII.78 (contenu du contrat, tableau d'amortissement) et VII.95 ; arrêté royal du 14 septembre 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement des contrats de crédit (art. 13, durées maximales) ; SPF Économie, TAEG maxima (vérifié le 5 octobre 2026). TAEG des prêteurs relevés le 1er octobre 2026 ; exemples indicatifs calculés à TAEG constant, hors assurance facultative.