Lexique du crédit en Belgique : les termes expliqués simplement

Ce lexique explique, sans jargon, les mots que vous rencontrez dans une offre de crédit, un contrat, une fiche SECCI ou un courrier de la Banque nationale. Chaque terme est défini en une à trois phrases, avec la règle belge qui s'y rattache et un lien vers le guide qui la détaille. Cliquez sur une lettre du sommaire pour aller directement au mot cherché, ou utilisez la recherche de votre navigateur. Les définitions concernent la Belgique : certains mots français (rachat de crédits, prêt à taux zéro) y recouvrent une autre réalité, et nous le précisons.

A

Assurance solde restant dû

Assurance qui rembourse au prêteur le capital restant dû si vous décédez avant la fin du crédit, pour protéger vos proches. Pour un crédit à la consommation, personne ne peut vous l'imposer ni vous imposer un assureur ; le prêteur peut seulement proposer un taux réduit si vous la souscrivez chez lui, et vous avez le droit de connaître le TAEG avec et sans assurance.

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Aval

Terme courant pour désigner une personne qui garantit le crédit d'une autre. Au sens strict, l'aval est la garantie donnée sur une lettre de change ; dans un crédit à la consommation, celui qui « se porte aval » signe en réalité un contrat de cautionnement, avec les mêmes engagements.

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C

Capital

Somme réellement empruntée, hors intérêts et frais. Chaque mensualité en rembourse une partie (l'amortissement) et paie les intérêts sur ce qui reste dû : pour 10.000 € sur 48 mois à 10,99 %, la première mensualité de 255,90 € contient 168,63 € de capital et 87,27 € d'intérêts.

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Carte de crédit

Carte de paiement liée à une ouverture de crédit : vos achats sont débités plus tard, en une fois (paiement différé, sans intérêts) ou de façon étalée (réserve d'argent, avec intérêts élevés). Ce n'est pas un prêt : aucun capital n'est versé sur votre compte et il n'y a pas de mensualité fixe. Le TAEG d'une ouverture de crédit avec carte est plafonné à 13,50 % au-delà de 5.000 €.

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Caution (cautionnement)

Personne qui s'engage, par un contrat distinct du contrat de crédit, à rembourser à la place de l'emprunteur s'il ne paie plus. Le contrat précise le montant garanti (tout ou partie du crédit) et est enregistré à la Centrale des crédits. Le prêteur ne peut faire appel à la caution qu'après une mise en demeure de l'emprunteur restée sans effet pendant un mois, et seulement si deux échéances sont impayées ou si l'arriéré atteint 20 % du montant à rembourser.

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Centrale des crédits aux particuliers (BNB)

Fichier tenu par la Banque nationale de Belgique qui enregistre tous les crédits à la consommation et hypothécaires conclus à des fins privées, ainsi que les défauts de paiement et les avis de règlement collectif de dettes. Tout prêteur doit la consulter avant de conclure un contrat de crédit. Vous pouvez consulter gratuitement vos propres données, en ligne avec votre eID ou itsme.

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Codébiteur (co-emprunteur)

Personne qui signe le contrat de crédit avec vous et qui est, comme vous, tenue de le rembourser. Dans la quasi-totalité des contrats, les codébiteurs sont engagés solidairement : chacun peut être poursuivi pour la totalité. Le crédit figure au nom de chaque codébiteur à la Centrale des crédits.

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Courtier de crédit

Intermédiaire de crédit qui n'est lié à aucun prêteur par un contrat d'exclusivité et n'a aucune obligation de placer sa production chez un prêteur donné (définition de la FSMA). À l'inverse, l'agent lié travaille pour le compte et sous la responsabilité d'un seul prêteur ou d'un seul groupe. Tous deux doivent être inscrits au registre de la FSMA.

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Crédit à la consommation

Crédit destiné à un particulier pour financer autre chose qu'un bien immobilier : voiture, travaux, meubles, trésorerie. Il prend la forme d'un prêt à tempérament, d'une vente à tempérament, d'une ouverture de crédit ou d'un crédit-bail, et il est régi par le livre VII du Code de droit économique (TAEG plafonné, rétractation de 14 jours, évaluation de solvabilité obligatoire).

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Crédit affecté (crédit lié)

Crédit qui sert exclusivement à financer un bien ou un service précis, comme un prêt auto ou un crédit rénovation : le prêteur demande la facture ou le bon de commande et le contrat mentionne l'affectation. En échange, le TAEG est généralement plus bas que celui d'un prêt personnel sans affectation (6,49 % à 8,99 % relevés pour un prêt auto contre 9,99 % à 11,99 % pour un prêt personnel le 1er octobre 2026). Le Code de droit économique parle de « contrat de crédit lié » lorsque le crédit et l'achat forment un tout.

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Crédit-bail (leasing)

Contrat par lequel vous louez un bien (souvent une voiture) contre un loyer mensuel, avec la possibilité de l'acheter à la fin pour un prix fixé dès le départ : vous n'en devenez propriétaire qu'en levant cette option d'achat. Pour un particulier, le crédit-bail est un crédit à la consommation ; son TAEG est plafonné à 10,00 % au-delà de 5.000 €.

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Crédit-ballon

Financement auto dont les mensualités ne remboursent qu'une petite partie du capital, le reste (le « ballon », 30 à 50 % du prix d'achat selon Wikifin) étant dû en une fois à la dernière échéance. Les mensualités sont plus basses, mais il faut disposer du ballon à la fin ou restituer le véhicule aux conditions du contrat (kilométrage, état).

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Crédit hypothécaire

Crédit destiné à financer un bien immobilier (achat, construction, rénovation), garanti le plus souvent par une hypothèque sur ce bien et conclu par acte notarié. Taux plus bas et durée plus longue qu'un crédit à la consommation, mais frais d'acte et de dossier plus élevés. Finalys compare le crédit à la consommation, pas le crédit hypothécaire.

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Crédit-pont

Crédit de courte durée qui avance l'argent de la vente d'un bien que vous n'avez pas encore vendu, pour en acheter un autre entre-temps. Vous payez les intérêts aux échéances prévues et remboursez le capital en une fois, dès que l'ancien bien est vendu. C'est un crédit hypothécaire au sens du Code de droit économique.

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Crédit-temps (ce n'est pas un crédit)

Dispositif du droit du travail qui permet à un salarié du secteur privé de suspendre ou de réduire temporairement ses prestations (temps plein, mi-temps ou un cinquième), avec une allocation d'interruption payée par l'ONEM. Rien à voir avec un emprunt : aucune somme n'est prêtée et rien n'est à rembourser. En revanche, un crédit-temps réduit vos revenus, ce dont un prêteur tient compte dans l'évaluation de votre solvabilité.

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D

Délai de rétractation

Droit de renoncer à un crédit à la consommation dans les 14 jours calendrier qui suivent la signature du contrat, sans motif ni indemnité, en avertissant le prêteur par lettre recommandée. Si l'argent a déjà été versé, vous le remboursez en une fois avec les intérêts courus. Ce délai ne s'applique en principe pas au crédit hypothécaire.

Pour aller plus loin : délai de rétractation d'un crédit · retour au sommaire

Désolidarisation

Démarche par laquelle un codébiteur demande à être libéré d'un crédit commun, typiquement après une séparation. Elle n'existe que si le prêteur l'accepte par écrit (souvent après vérification que l'autre emprunteur peut assumer seul la mensualité) ; un simple accord entre ex-partenaires ne libère personne vis-à-vis du prêteur. Les alternatives sont le remboursement anticipé ou un nouveau crédit au nom d'un seul.

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E

Enregistrement négatif et positif

La Centrale des crédits a deux volets. Le volet positif enregistre tous vos contrats de crédit en cours, remboursés normalement : ce n'est pas un « fichage ». Le volet négatif enregistre les défauts de paiement déclarés par le prêteur quand vous êtes en retard pendant une période déterminée ou avez cessé de payer : le défaut reste visible un an après sa régularisation et jusqu'à dix ans s'il n'est pas régularisé.

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Évaluation de solvabilité

Analyse obligatoire que le prêteur doit faire avant tout crédit (Code de droit économique, art. VII.77) : il interroge vos revenus, vos charges, vos personnes à charge et vos crédits en cours, consulte la Centrale des crédits et doit refuser s'il estime que vous ne pourrez pas rembourser. Il n'existe pas de crédit légal sans cette analyse.

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F

Fiché (à la BNB)

Expression courante pour dire qu'un défaut de paiement est enregistré à votre nom dans le volet négatif de la Centrale des crédits. Tant qu'il y figure, la plupart des prêteurs refusent un nouveau crédit, et le refus est obligatoire si l'impayé non remboursé dépasse 1.000 € (art. VII.77, § 2). Avoir des crédits en cours sans retard n'est pas être fiché.

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FSMA

Autorité des services et marchés financiers, organisme public autonome qui contrôle notamment l'accès à la profession de prêteur et d'intermédiaire en crédit à la consommation et qui publie des mises en garde contre les acteurs frauduleux. Avant de signer, vérifiez votre interlocuteur dans son outil « Vérifiez votre fournisseur ». Wikifin est son site d'éducation financière.

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H

Hypothèque

Garantie donnée au prêteur sur un immeuble, par acte notarié : si vous ne remboursez plus, il peut faire saisir et vendre le bien pour récupérer ce qui lui est dû. L'inscription hypothécaire vaut 30 ans et porte sur le montant du crédit majoré d'« accessoires » (en général 10 %). Le premier créancier inscrit a le « premier rang » et est remboursé avant les autres.

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I

Indemnité de remploi

Somme que le prêteur peut réclamer quand vous remboursez un crédit avant terme, pour compenser les intérêts perdus. Crédit à la consommation : au maximum 1 % du capital remboursé anticipativement s'il reste plus d'un an de contrat, 0,5 % s'il reste un an ou moins, et jamais plus que les intérêts restants. Crédit hypothécaire : au maximum trois mois d'intérêts sur le capital remboursé, et aucune indemnité pour un refinancement auprès de la même banque depuis le 10 juin 2024.

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Intermédiaire de crédit

Professionnel qui présente ou propose des contrats de crédit et aide à les conclure sans être lui-même le prêteur : courtier, agent lié, sous-agent ou vendeur qui propose un financement en magasin. Il doit être inscrit à la FSMA et est soumis aux mêmes devoirs d'information et de conseil que le prêteur. Finalys est un comparateur qui oriente vers un intermédiaire inscrit ; il n'accorde pas de crédit.

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M

Mainlevée

Acte notarié qui radie une inscription hypothécaire avant son terme de 30 ans. Elle est indispensable si vous vendez le bien ou refinancez votre crédit auprès d'une autre banque ; ses frais sont à votre charge. À la fin du prêt, elle n'est pas obligatoire : l'inscription s'éteint seule après 30 ans.

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Médiation de dettes

Aide gratuite d'un médiateur de dettes reconnu (CPAS, service agréé, avocat ou notaire) qui négocie à votre place un plan de remboursement avec vos créanciers et vous conseille dans la gestion de votre budget. C'est la démarche à faire quand un arrangement direct avec le prêteur ne suffit plus, avant d'envisager le règlement collectif de dettes.

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Mensualité

Montant à payer chaque mois pour rembourser le crédit : une part de capital plus les intérêts du mois, calculés sur le capital restant dû. Elle est fixe pour un prêt à tempérament et se calcule à partir du montant, de la durée et du TAEG : 10.000 € sur 48 mois à 10,99 % donnent 255,90 € par mois, soit 2.283,20 € d'intérêts au total.

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O

Ouverture de crédit

Réserve d'argent dans laquelle vous puisez librement jusqu'à un plafond convenu, sans plan de remboursement fixe : découvert autorisé sur le compte à vue, carte de crédit avec ligne de crédit, « réserve » d'un magasin. Souple mais chère, avec des TAEG maximums propres (13,50 % avec carte au-delà de 5.000 €). Le contrat porte la mention « lu et approuvé pour … euros à crédit ».

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P

Prêt à tempérament

Crédit à la consommation dans lequel le prêteur vous verse une somme en une fois, que vous remboursez par mensualités fixes sur une durée déterminée. Prêt personnel, prêt auto, prêt rénovation ou prêt vert sont des noms commerciaux de prêts à tempérament. La durée maximale dépend du montant (par exemple 48 mois jusqu'à 10.000 €, 60 mois jusqu'à 15.000 €, 120 mois jusqu'à 37.000 €) et le TAEG est plafonné (12,00 % au-delà de 5.000 €).

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Prêt social

Crédit hypothécaire proposé par un organisme public régional (SWCS ou Fonds du Logement en Wallonie, Fonds du Logement à Bruxelles, Vlaams Woningfonds en Flandre) aux ménages dont les revenus ne dépassent pas un plafond, à un taux fixe lié aux revenus et avec un apport réduit. En contrepartie, vous devez habiter le logement. Il n'existe pas de « prêt social » pour un crédit à la consommation.

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Q

Quotité (loan-to-value, LTV)

Rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien immobilier financé : emprunter 180.000 € pour une maison estimée 200.000 € donne une quotité de 90 %. La Banque nationale attend des banques qu'elles ne dépassent en principe pas 90 % pour un logement que vous occupez (80 % pour un bien à louer), le reste venant de vos fonds propres.

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R

Refinancement

Remplacement d'un crédit en cours par un nouveau crédit à de meilleures conditions, le plus souvent un crédit hypothécaire quand les taux ont baissé. Auprès de la même banque (refinancement interne) : pas d'indemnité de remploi et frais de dossier plafonnés à 175 €. Auprès d'une autre banque : indemnité de remploi, mainlevée et nouvel acte notarié, à mettre en balance avec le gain d'intérêts.

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Regroupement de crédits (rachat de crédits)

Nouveau crédit qui rembourse plusieurs crédits en cours pour les remplacer par une seule mensualité, souvent plus basse parce que la durée est plus longue, ce qui augmente en général le coût total. « Rachat de crédits » est le terme utilisé en France pour la même opération ; en Belgique, on dit regroupement ou centralisation de crédits. TAEG relevés pour un regroupement le 1er octobre 2026 : 8,99 % à 11,99 %.

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Règlement collectif de dettes

Procédure judiciaire, devant le tribunal du travail, destinée aux personnes en surendettement durable : un médiateur de dettes désigné par le juge gère vos revenus et établit un plan de remboursement, amiable ou imposé, pendant lequel les créanciers ne peuvent plus vous poursuivre. L'avis d'admissibilité est enregistré à la Centrale des crédits, ce qui empêche tout nouveau crédit pendant la procédure.

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Reprise d'encours

Terme bancaire (il n'est pas défini par la loi) désignant le fait de réemprunter, auprès de votre banque, du capital que vous avez déjà remboursé sur votre crédit hypothécaire, sous l'hypothèque existante, par exemple pour des travaux. L'intérêt : pas de nouvel acte notarié si l'inscription suffit. Les conditions dépendent de chaque banque.

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Réserve de propriété

Clause d'un prêt auto ou d'une vente à tempérament par laquelle le prêteur ou le vendeur reste propriétaire du bien financé jusqu'au dernier paiement. Vous ne pouvez alors pas revendre la voiture sans l'accord du prêteur. Si vous avez déjà payé au moins 40 % du prix au comptant, le bien ne peut être repris qu'avec une décision du juge ou votre accord écrit après mise en demeure (art. VII.108).

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S

SECCI (fiche d'information précontractuelle)

Formulaire « Informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » que le prêteur ou l'intermédiaire doit vous remettre gratuitement avant la signature (art. VII.70). Même présentation chez tous les prêteurs, avec le TAEG, le montant total dû, la durée et la mensualité d'un exemple représentatif : c'est le document à comparer d'une offre à l'autre. Pour un crédit hypothécaire, l'équivalent s'appelle ESIS.

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Solidarité (emprunteurs solidaires)

Clause par laquelle chaque codébiteur est tenu de rembourser la totalité du crédit, pas seulement « sa moitié » : le prêteur choisit à qui il réclame, et celui qui a payé se retourne ensuite contre l'autre. Elle figure dans presque tous les crédits à deux. Un emprunteur solidaire n'est pas une caution : il est partie au contrat et bénéficiaire du crédit.

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Soulte

Somme versée par celui qui conserve un bien commun (après une séparation ou dans une succession) aux autres copropriétaires pour racheter leur part. Le « rachat de soulte » se finance en général par un crédit hypothécaire, parfois en reprenant le crédit existant au nom d'un seul.

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Surendettement

Situation dans laquelle les dettes accumulées sont devenues trop importantes pour être remboursées avec les revenus du ménage, de façon durable. Les réponses belges sont, dans l'ordre, l'arrangement avec les créanciers, la médiation de dettes (CPAS ou service agréé) et le règlement collectif de dettes. Un nouveau crédit n'en est jamais la solution.

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Sûreté (garantie)

Tout ce que le prêteur obtient pour se protéger contre le non-remboursement. Une sûreté personnelle engage une autre personne (caution, aval). Une sûreté réelle porte sur un bien : hypothèque sur un immeuble, gage, réserve de propriété. La cession de rémunération, fréquente dans les contrats belges, permet au prêteur de se faire payer directement sur votre salaire en cas d'impayé, dans les limites légales.

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T

Tableau d'amortissement

Tableau qui détaille, échéance par échéance, la mensualité, sa part d'intérêts, sa part de capital et le capital restant dû. Pour un prêt à tempérament, il est remis avec le contrat et vous pouvez en obtenir un nouveau gratuitement à tout moment (art. VII.78, § 3). Il indique ce qu'il reste à payer pour solder le crédit à une date donnée.

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TAEG (taux annuel effectif global)

Coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté : il comprend les intérêts et tous les frais obligatoires (dossier, commissions, taxes). Le prêteur ne peut facturer aucun frais qui n'y figure pas, et la loi fixe des TAEG maximums par type de crédit et par montant (12,00 % pour un prêt à tempérament de plus de 5.000 € depuis le 1er décembre 2025). C'est le seul chiffre qui permet de comparer deux offres, à montant et durée égaux.

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Taux débiteur

Taux d'intérêt, fixe ou variable, appliqué sur une base annuelle au capital prélevé (Code de droit économique, art. I.9). Il ne couvre que les intérêts, pas les frais : il est donc toujours inférieur ou égal au TAEG. Les deux doivent figurer dans le contrat, mais c'est le TAEG qu'il faut comparer.

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V

Vente à tempérament

Crédit à la consommation proposé par le vendeur lui-même (concessionnaire, magasin) : vous payez le bien en plusieurs mensualités fixes, souvent après un acompte, et le contrat prévoit fréquemment une réserve de propriété. Le vendeur doit être inscrit à la FSMA comme prêteur ou intermédiaire et respecter les mêmes règles qu'une banque (TAEG plafonné, SECCI, rétractation).

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Les quatre chiffres à repérer dans toute offre

Une offre de crédit à la consommation se lit avec quatre notions de ce lexique. Les voici côte à côte, telles qu'elles apparaissent sur la fiche SECCI et dans le contrat :

Pour un prêt à tempérament, vous écrivez vous-même sur le contrat « lu et approuvé pour … euros à rembourser », le montant total dû ; pour une ouverture de crédit, « lu et approuvé pour … euros à crédit », le plafond de la réserve. La méthode de calcul complète est dans calculer un crédit ; les TAEG relevés chez les prêteurs le 1er octobre 2026 sont sur les pages prêt personnel, prêt auto, crédit rénovation et regroupement de crédits.

Sources (consultées le 9 octobre 2026) : Wikifin (FSMA), glossaire ; Wikifin, « Combien coûte un crédit ? Le TAEG » (12 février 2026) ; Wikifin, « Le prêt à tempérament », « L'ouverture de crédit », « La vente à tempérament », « Le leasing ou crédit-bail » et « La carte de crédit » (12 et 16 février 2026) ; Wikifin, « De quelle protection bénéficie l'emprunteur ? » (SECCI, solvabilité, rétractation) ; Wikifin, « Le rôle de la Centrale des crédits aux particuliers » (16 février 2026) ; Wikifin, « Rembourser plus tôt que prévu », « Que faire si vous n'arrivez plus à rembourser » et « Regrouper ses crédits » (9 février 2026) ; Wikifin, « Le cautionnement », « Que risquez-vous si vous vous portez caution ? » et « Devez-vous souscrire une assurance solde restant dû ? » (février 2026) ; Wikifin, « Quel type d'emprunt choisir pour financer une voiture ? » (11 mai 2026) ; Wikifin, « Qu'est-ce qu'une hypothèque ? », « Fin anticipée de votre crédit hypothécaire » et « Comment adapter votre crédit hypothécaire ? » (6 février 2026) ; Wikifin, « Comment financer votre achat immobilier ? » (quotité, crédit-pont, 1er juin 2026) ; BNB, « Tout savoir sur la CCP » et « Consulter la CCP » ; BNB, attentes prudentielles (quotité) ; FSMA, « Crédit à la consommation », « Qu'est-ce qu'un courtier de crédit ? », « Qu'est-ce qu'un agent lié ? » et « Vérifiez votre fournisseur » ; ONEM, crédit-temps ; Notaire.be, « Le remboursement du crédit hypothécaire » ; Code de droit économique, livre VII (art. I.9, VII.70, VII.77, VII.78, VII.83, VII.96, VII.97, VII.108, VII.147/11 et VII.147/12) ; arrêté royal du 14 septembre 2016 (durées maximales) ; SPF Économie, TAEG maxima (vérifié le 5 octobre 2026). Exemples chiffrés calculés aux TAEG relevés chez les prêteurs le 1er octobre 2026, à TAEG constant et hors assurance facultative. Finalys compare des crédits à la consommation et n'est pas prêteur.