Je n'arrive plus à payer mon crédit : que faire ?

Cela arrive à beaucoup de gens, et la loi prévoit des solutions. Écrivez d'abord au prêteur, si possible avant le premier impayé, pour demander un étalement ou une courte suspension : depuis fin 2024, il doit faire preuve d'une « tolérance raisonnable » avant toute procédure d'exécution. S'il refuse ou ne répond pas dans le mois, le juge de paix peut imposer des facilités de paiement pour un crédit à la consommation. Et à chaque étape, le service de médiation de dettes de votre CPAS vous aide gratuitement. Plus vous agissez tôt, moins cela coûte.

Je ne peux plus payer mon crédit : que faire, dans quel ordre ?

Prêt personnel, crédit voiture ou carte : la marche à suivre est la même. N'ignorez pas les courriers : chaque mois de silence ajoute des frais et rapproche la résiliation.

1. Faire le point sur votre budget. Revenus, charges fixes et chacun de vos crédits (mensualité, solde, prêteur) : vous saurez ce que vous pouvez réellement payer chaque mois.
2. Écrire au prêteur, avant le premier impayé si possible. Lettre recommandée : ce qui a changé depuis la signature, et une mensualité réaliste ou une suspension courte. Gardez une copie.
3. Payer ce que vous pouvez. Même sans accord écrit, versez une partie de la mensualité : preuve de bonne foi, et moins d'intérêts de retard.
4. Saisir le juge de paix si le prêteur refuse ou ne répond pas dans le mois. Pour un crédit à la consommation, le juge de paix de votre domicile peut accorder des facilités de paiement (Code de droit économique, art. VII.107).
5. Demander une médiation de dettes gratuite. Le service de médiation de dettes agréé de votre CPAS négocie avec tous vos créanciers et vérifie que les montants réclamés sont légaux.
6. Envisager le règlement collectif de dettes. Si l'endettement est important et durable, cette procédure devant le tribunal du travail arrête les saisies et peut effacer une partie des dettes.

Wikifin (FSMA) le dit simplement : « Ne soyez pas gêné de faire cette démarche. Cela peut arriver à tout le monde. »

Peut-on demander un report, une suspension ou un réaménagement de crédit ?

Oui, vous pouvez toujours le demander, mais aucun texte n'oblige le prêteur à accepter un report précis. Ce que la loi prévoit, en octobre 2026 :

• Une demande écrite, à tout moment. Même sans retard, vous pouvez demander des « facilités de paiement » : mensualité plus basse contre durée plus longue, ou suspension temporaire. Le Service public de Wallonie (SPW) recommande une lettre recommandée qui explique ce qui a changé et propose une mensualité réaliste.
• Une « tolérance raisonnable » imposée au prêteur. Depuis la loi du 20 décembre 2024, l'article VII.105, § 1er, du Code de droit économique oblige les prêteurs à disposer de procédures « l'incitant, s'il y a lieu, à faire preuve d'une tolérance raisonnable avant d'engager une procédure d'exécution ». Ces mesures de grâce passent par un nouveau contrat qui ne peut pas être moins favorable, « n'entraîneront ni frais de dossier, ni intérêts de retard, ni aucun autre frais » hormis le taux convenu, et ne peuvent pas servir à emprunter davantage. Même règle en crédit hypothécaire (art. VII.147/20, § 1er).
• Le juge de paix, si le prêteur refuse ou se tait. Pour un crédit à la consommation, après un refus ou un mois de silence, une requête au juge de paix de votre domicile peut aboutir à un rééchelonnement des échéances futures (art. VII.107) ; le SPW publie un modèle. Respectez le plan obtenu : si vous le rompez, vous en perdez le bénéfice.
• Crédit immobilier : « le prêteur peut accepter ou refuser votre demande » (SPW), et l'article VII.107 ne vise que le crédit à la consommation (voir le prêt hypothécaire).
• Dès le 20 novembre 2026, pour les nouveaux contrats : la loi adoptée par la Chambre en juillet 2026 (directive 2023/2225) permettra de prolonger une fois le contrat, de trois mois au plus, pour différer un paiement sans nouveau contrat, si les difficultés sont « inattendues, exceptionnelles et temporaires ». Les contrats en cours restent sous les règles ci-dessus.

Combien coûte un réaménagement ? Une mensualité plus basse, c'est une durée plus longue, donc plus d'intérêts. Exemple pour un prêt personnel en difficulté après un an :

Exemple indicatif : 10,99 % est le meilleur TAEG relevé le 1er octobre 2026 pour ce montant et cette durée ; calcul actuariel à taux constant, sans assurance ni frais, le TAEG servant d'approximation du taux débiteur. Le décompte réel est celui de l'avenant remis par votre prêteur ; pour vos chiffres, voyez comment calculer un crédit.

« On me demande un report de crédit » : si c'est le prêteur qui le propose, lisez l'avenant avant de signer : une mesure de grâce ne peut ni augmenter le taux, ni ajouter des frais, ni augmenter le montant emprunté.

Que se passe-t-il si je ne paie pas une mensualité ? Rappel, frais, mise en demeure, résiliation

Un retard isolé coûte peu si vous réagissez ; deux mensualités impayées ouvrent la voie à la résiliation du contrat et à la réclamation de tout le solde en une fois. Les frais sont plafonnés par la loi.

Ordre de grandeur, pour l'exemple ci-dessus : si le contrat était résilié avec un capital restant dû de 7.876,42 €, l'indemnité forfaitaire ne pourrait pas dépasser 768,82 €, et les intérêts de retard au taux maximal représenteraient au plus 952,18 € par an, en plus du capital qui reste dû en entier. D'où l'intérêt d'un accord avant la résiliation.

Plafonds du Code de droit économique, livre VII, art. VII.105 et VII.106, tels que repris dans les conditions générales des prêteurs agréés (Alpha Credit/Cetelem, 10/2023) et par le SPW et Eerste Hulp Bij Schulden. Un médiateur de dettes vérifie ces décomptes ; en cas de litige persistant, l'Ombudsfin peut être saisi gratuitement.

Peut-on saisir ma voiture, mes meubles ou mon salaire ?

Pas sans jugement, et pas n'importe quoi. Hors cession de rémunération signée avec le crédit, le prêteur doit d'abord obtenir une décision du juge. Ensuite seulement, un huissier peut saisir comptes, revenus (dans les limites légales) et meubles, sauf ceux que la loi protège.

La voiture financée à crédit

Le véhicule est le plus souvent repris en vertu de la clause de réserve de propriété du prêt auto ou de la vente à tempérament, plutôt que saisi. L'article VII.108 du Code de droit économique vous protège : dès que vous avez payé au moins 40 % du prix au comptant, le prêteur ne peut reprendre la voiture qu'avec une décision du juge ou votre accord écrit donné après la mise en demeure, et il doit vous rendre le surplus après la revente. Tant que c'est possible, vendre vous-même la voiture pour solder le crédit vaut mieux : voyez vendre une voiture sous crédit. Avec un prêt personnel, la voiture est à vous et n'est saisissable qu'après jugement.

Les biens insaisissables

Le Code judiciaire protège le nécessaire pour vivre décemment : lits, vêtements, machine à laver, chauffage, table et chaises, vaisselle, appareils de cuisson, frigo, aliments pour un mois, un ordinateur avec internet, les téléphones de la famille (jusqu'à 500 € pièce), les outils de votre profession (jusqu'à 2.500 €), les animaux de compagnie (liste du SPW).

La part saisissable de vos revenus (montants 2026)

Allocations familiales, revenu d'intégration, allocations aux personnes handicapées, GRAPA, aides du CPAS et remboursements de soins de santé sont totalement insaisissables et incessibles. Salaires et revenus de remplacement ne le sont que par tranches :

Plafonds 2026 publiés par le SPW (surendettement.wallonie.be, avec calculateur), indexés chaque année ; moins 88 € par enfant à charge. Exemple du SPW : un salarié avec deux enfants qui gagne 2.000 € net ne peut se voir prélever que 116,20 € par mois. Mêmes limites pour une cession de rémunération.

Où trouver de l'aide gratuite : CPAS et médiation de dettes

Le service de médiation de dettes agréé de votre commune, le plus souvent au CPAS, vous aide gratuitement, sans condition de revenus ni de statut. Il n'est pas réservé aux bénéficiaires d'une aide sociale, et la médiation amiable n'est pas enregistrée à la Centrale des crédits. Le médiateur fait le point (budget, décomptes de tous les créanciers), vérifie que les frais réclamés sont légaux, calcule ce que vous pouvez payer et propose un plan à vos créanciers ; une fois l'accord trouvé, les poursuites s'arrêtent tant que vous le respectez.

Le CPAS peut aussi, selon votre situation, octroyer une aide financière ponctuelle, une guidance budgétaire ou des aides pour l'énergie et le logement. Demander de l'aide est un droit, pas une faveur.

Le règlement collectif de dettes : pour qui, comment, combien de temps ?

C'est la médiation de dettes judiciaire : un juge du tribunal du travail désigne un médiateur qui perçoit vos revenus, vous verse un « pécule » pour vivre et paie vos créanciers selon un plan. Elle vise les personnes dont l'endettement est important et durable, qui n'ont pas organisé leur insolvabilité et ne sont pas indépendantes (ou ont cessé depuis plus de six mois).

• Demande : requête gratuite au tribunal du travail de votre domicile, sur papier ou en ligne (JustRestart). Un service de médiation de dettes ou un avocat pro deo vous aide gratuitement à la remplir.
• Effets dès l'admissibilité : les saisies et poursuites s'arrêtent, vos revenus passent par un compte de médiation géré par le médiateur, et l'avis de règlement collectif est enregistré à la Centrale des crédits.
• Plan : amiable s'il est accepté par tous (sept ans au plus), sinon judiciaire imposé par le juge (cinq ans au plus). Une partie des dettes peut être effacée à la fin ; jamais les amendes pénales, ni, en plan judiciaire, les pensions alimentaires.
• Coût et contraintes : la demande est gratuite, le travail du médiateur est ensuite payant. Vous respectez le plan, collaborez avec le médiateur et ne contractez pas de nouvelles dettes sans autorisation.

Ce n'est pas une punition : l'objectif, selon le SPW, est de « rétablir votre situation financière » en vous assurant « un minimum de moyens pour vivre dignement ».

Peut-on encore emprunter sous médiation, en règlement collectif ou avec une saisie sur salaire ?

En règlement collectif de dettes, non, sauf autorisation : la procédure figure à la Centrale des crédits, que tout prêteur doit consulter, et vous ne pouvez pas aggraver votre passif sans l'accord du médiateur ou du juge. En médiation amiable, rien n'est enregistré, mais le prêteur doit évaluer votre solvabilité : un budget déjà absorbé par un plan conduit presque toujours à un refus. Une saisie ou une cession sur salaire en cours signale une dette impayée, souvent déjà enregistrée : un financement voiture sera très difficile à obtenir, et à déconseiller tant que la situation n'est pas assainie. Si une voiture est indispensable pour travailler pendant un règlement collectif, parlez-en au médiateur ou au juge.

Méfiez-vous de qui promet un crédit « malgré le fichage » ou contre des frais payés d'avance : tout prêteur agréé doit analyser votre solvabilité et consulter la Centrale. Voyez crédit refusé, que faire ? et reconnaître un crédit en ligne fiable (liste d'avertissements de la FSMA).

Comment annuler ou résilier un prêt personnel ?

Tout dépend du moment : rien à annuler avant la signature, rétractation libre pendant 14 jours, puis remboursement anticipé possible à tout moment. On ne « résilie » pas un prêt à tempérament sans le rembourser.

Pour une carte ou une réserve d'argent, voyez ouverture de crédit ou prêt à tempérament ; si vous avez signé avec quelqu'un dont vous vous séparez, se désolidariser d'un crédit.

Comment mettre fin à un prêt hypothécaire, ou que faire si je ne sais plus le payer ?

Un crédit hypothécaire ne s'annule pas : une fois l'acte signé chez le notaire, il n'existe pas de délai de rétractation comparable aux 14 jours du crédit à la consommation. On y met fin en le remboursant, en général lors de la vente du bien, ou on le réaménage avec la banque. Finalys compare des crédits à la consommation et ne propose aucun crédit hypothécaire : vos interlocuteurs sont votre banque, un courtier agréé par la FSMA ou, pour un prêt social, le guichet régional.

• Mettre fin au prêt en le remboursant. Remboursement total ou partiel possible à tout moment, moyennant une indemnité de remploi limitée à trois mois d'intérêts sur le capital remboursé (art. VII.147/12), puis mainlevée de l'hypothèque chez le notaire : refinancer ou rembourser un prêt hypothécaire ; effets fiscaux dans la déduction fiscale du crédit hypothécaire.
• « Annuler » avant la signature. Tant que l'acte n'est pas signé, vous pouvez ne pas donner suite à l'offre, mais le compromis de vente vous engage envers le vendeur : vérifiez sa clause suspensive d'obtention du crédit. Pour un prêt social, voyez arrêter une demande de prêt social en cours.
• Vous ne savez plus payer. Prévenez la banque tout de suite : elle peut accepter une mensualité réduite ou un report (sans y être tenue), et la loi lui impose les mêmes mesures de grâce qu'en crédit à la consommation. Dès un impayé, elle doit vous envoyer un avertissement recommandé dans les trois mois (sinon pas d'intérêts de retard) ; après deux impayés, une mise en demeure avec un mois pour régulariser ; ensuite, elle peut résilier. Le défaut est enregistré à la Centrale selon les mêmes critères.
• Avant toute saisie de la maison, une conciliation est obligatoire devant le juge des saisies : exposez vos difficultés et proposez un plan. Sans accord, la saisie immobilière suit trois étapes (commandement de payer, avec 15 jours pour s'y opposer ; exploit de saisie ; vente publique par un notaire). Vous pouvez proposer au juge une vente de gré à gré. Si la vente ne couvre pas la dette, le solde reste dû (Wikifin).
• « Elle ne paie plus notre prêt ». Deux co-emprunteurs sont solidaires : la banque peut réclamer la totalité à l'un comme à l'autre, et chacun est enregistré pour ce crédit à la Centrale. Payez ce que vous pouvez, informez la banque, et réglez la suite entre vous (vente, rachat de part, désolidarisation avec l'accord de la banque) : se désolidariser d'un crédit.
• Résilier l'assurance liée au crédit. L'assurance solde restant dû n'est pas imposée par la loi, mais la banque peut en faire une condition du crédit ou d'une réduction de taux ; vous choisissez librement l'assureur (vente liée interdite, art. VII.147). Si l'acte de crédit l'exige, la supprimer peut constituer un manquement ou faire perdre la réduction ; changer d'assureur pour une prime plus basse reste possible, selon les conditions de résiliation de la police.
• Prêt hypothécaire et médiation de dettes. Un crédit hypothécaire en cours entre dans le plan comme les autres dettes ; en contracter un nouveau pendant un règlement collectif n'est pas possible sans autorisation, et le prêteur consultera la Centrale.

Pour les conditions, la durée, les assurances et la mainlevée : le crédit hypothécaire en Belgique.

Regrouper ses crédits pour s'en sortir : bonne ou mauvaise idée ?

Parfois utile pour retrouver une seule mensualité supportable, jamais une solution au surendettement. Le regroupement de crédits remplace plusieurs crédits à la consommation par un seul, souvent plus long : la mensualité baisse, mais, comme le rappelle le SPW, « vous remboursez plus longtemps » et « le coût total du crédit est plus élevé ». Il suppose une nouvelle analyse de solvabilité et la consultation de la Centrale : avec un défaut enregistré, la plupart des prêteurs refuseront.

• À envisager si vous êtes à jour, que vos crédits actuels ont des TAEG élevés et que la mensualité unique laisse une vraie marge. TAEG relevés pour un regroupement : 8,99 % à 11,99 % (1er octobre 2026) ; comparez via le simulateur.
• À éviter si vous avez déjà des impayés, si on vous propose d'emprunter plus que le solde de vos crédits, ou si le nouveau TAEG dépasse celui de vos crédits. Un médiateur de dettes obtient souvent un étalement sans aucun nouveau crédit.
• À lire avant : comment fonctionne un regroupement et coût, refus et fichage.

Sources (consultées le 9 octobre 2026) : Wikifin (FSMA), « Que faire si vous n'arrivez plus à rembourser votre crédit ? » (9 février 2026) et « Que se passe-t-il si vous ne savez plus rembourser votre crédit hypothécaire ? » (6 février 2026) ; Service public de Wallonie, surendettement.wallonie.be : « Mon crédit à la consommation : je ne sais pas payer » (et sous-pages), « Mon crédit hypothécaire », « Suis-je fiché ? », « La médiation de dettes amiable », « Le règlement collectif de dettes », modèles de lettres de l'Observatoire du Crédit et de l'Endettement (8 juillet 2026) ; Chambre des représentants, DOC 56 0487/006 (loi du 20 décembre 2024 transposant la directive (UE) 2021/2167 : art. VII.105, § 1er, et VII.147/20, § 1er, du Code de droit économique) et DOC 56 1531/007 (projet de loi transposant la directive (UE) 2023/2225, texte adopté le 3 juillet 2026, art. 38 et 84) ; Code de droit économique, livre VII, art. VII.105 à VII.108, tels que repris dans les conditions générales de prêt à tempérament d'Alpha Credit/Cetelem (10/2023) ; Eerste Hulp Bij Schulden (SAM vzw), « Wanbetaling » et « Schuldbemiddeling » ; Centre d'Appui aux services de médiation de dettes de la Région de Bruxelles-Capitale ; Wallonie, numéro gratuit 1718 ; Banque nationale de Belgique, consulter la Centrale des crédits aux particuliers. Finalys compare des crédits à la consommation, n'est pas prêteur et ne propose pas de crédit hypothécaire ; vérifiez les conditions de votre propre contrat.